Modelo de contrato de préstamo familiar

Los préstamos entre familiares pueden ser beneficiosos para todos los implicados. O puede convertirse en una pesadilla. Antes de hacer un préstamo familiar, es una buena idea aprender cómo los impuestos pueden entrar en juego, junto con otras reglas y riesgos.

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Prestar dinero a la familia para comprar una casa

Muchas personas que necesitan un préstamo se dirigen en primer lugar a familiares o amigos que parecen tener dinero de sobra, especialmente si el prestatario no tiene un buen historial crediticio, o está empezando a tener problemas financieros.

Por ejemplo, puede parecer que el prestamista adquiere poder sobre el prestatario, o que los hermanos que no han recibido préstamos similares se ponen celosos de los que sí lo han hecho. Y lo que es peor, ¿qué pasa si el prestatario no puede o no quiere devolver el préstamo?

Para evitar estas implicaciones perjudiciales (para las relaciones o las finanzas) es una buena idea considerar primero cuidadosamente si se hace el préstamo, y luego formalizar las condiciones del préstamo y los acuerdos de devolución en un acuerdo por escrito.

Piensa detenidamente en las consecuencias para tu relación personal con el prestatario. Por supuesto, negar el préstamo también tiene implicaciones, pero al fin y al cabo es tu dinero y tu decisión. Si tienes verdaderos temores sobre las posibles consecuencias del préstamo, éstos superarán a los malos sentimientos (normalmente temporales) resultantes de negar el préstamo.

Cómo prestar dinero a la familia legalmente

Mucha gente está encantada de prestar dinero a sus seres queridos, especialmente a sus hijos y nietos. Pero antes de acariciar el cheque, revise las normas fiscales. Las consecuencias fiscales varían mucho según las condiciones del préstamo. Un pequeño cambio en las condiciones puede suponer una gran diferencia en impuestos y multas.

Con demasiada frecuencia, los préstamos familiares son acuerdos informales. No tienen un tipo de interés ni un calendario de pagos. Son esencialmente pagarés a la vista. El pago no es exigible hasta que el padre o el abuelo prestamista lo demande, y no es probable que eso ocurra a menos que la situación financiera del prestamista cambie negativamente.

Eso va en contra de las normas fiscales. En un préstamo familiar, cuando no hay tipo de interés o éste es inferior al tipo mínimo determinado por el IRS, los intereses no cobrados se consideran ingresos del hijo para el padre. En otras palabras, se trata de ingresos por intereses imputados o ingresos fantasma. El progenitor debe declarar los ingresos por intereses al tipo mínimo determinado por el IRS como ingresos brutos, aunque no reciba dinero en efectivo. El prestatario podría deducir la misma cantidad si tiene derecho a la deducción de los intereses hipotecarios.

Tipos de préstamos

Si sólo vas a prestar a un amigo unos cuantos dólares para comer, probablemente no sientas la necesidad de redactar ningún tipo de acuerdo formal. Pero si vas a concederle a tu amigo un préstamo más importante -por ejemplo, para abrir un negocio, pagar una deuda o hacer el pago inicial de un coche o una casa- es importante que pongas el acuerdo por escrito. Tratar el préstamo como una transacción comercial y no como un simple favor puede aumentar las probabilidades de que tu amigo te devuelva el dinero, y garantiza que el acuerdo sea ejecutable en los tribunales si surgen problemas[1].