Unificar el acceso al crédito
La deuda es algo, normalmente dinero, que una parte toma prestado de otra. Muchas empresas y particulares utilizan la deuda para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda autoriza a la parte prestataria a pedir dinero prestado con la condición de que lo devuelva en una fecha posterior, normalmente con intereses.
Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según las condiciones de un préstamo, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo en una fecha determinada, normalmente varios años en el futuro. Las condiciones del préstamo también estipulan la cantidad de intereses que el prestatario debe pagar anualmente, expresados como un porcentaje del importe del préstamo. El interés se utiliza para garantizar que el prestamista sea compensado por asumir el riesgo del préstamo, al tiempo que se anima al prestatario a devolver el préstamo rápidamente para limitar su gasto total en intereses.
La deuda de las tarjetas de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, salvo que la cantidad prestada varía con el tiempo en función de las necesidades del prestatario -hasta un límite predeterminado- y tiene una fecha de reembolso renovable o indefinida. Algunos tipos de préstamos, como los estudiantiles y los personales, pueden consolidarse.
Cuánto dura un préstamo unificado
En crisis anteriores, los bancos han experimentado un aumento a corto plazo de los impagos, con un impacto duradero no sólo en su balance, sino también en sus cotizaciones bursátiles y en su futura capacidad de captación de capital (véase el gráfico 1). La crisis financiera mundial de 2007, por ejemplo, triplicó el porcentaje de morosidad con respecto al total de préstamos (es decir, la ratio de morosidad) en tan solo dos años desde el inicio de la crisis. El impacto suele ser mayor en los bancos de los mercados emergentes, donde los rescates y el apoyo de los gobiernos son menos frecuentes.
Se espera que la crisis actual golpee duramente a los bancos. Mientras que los problemas del sector bancario de la crisis financiera de 2007 provocaron problemas de liquidez en la economía en general, la grave contracción del PIB tras los bloqueos pandémicos tendrá efectos devastadores en la solvencia de las empresas y de los clientes minoristas. Las primeras previsiones de las agencias de calificación crediticia apuntan a uno de los mayores crecimientos de la morosidad de los últimos años. La agencia de calificación crediticia Fitch prevé que los ratios de morosidad aumenten hasta el 3,5% desde el 1,5% en el primer semestre de 2019. Los ratios de morosidad aumentarán aún más en los mercados emergentes, según las perspectivas bancarias de S&P global, que prevé que los ratios de morosidad se dupliquen en economías en desarrollo como la República Checa (hasta el 5% en 2021) y Azerbaiyán (hasta el 12%- 15% en 2021).
Unificar la cooperativa de crédito
Este tema abarcó dos aspectos del acceso a la financiación: la solidez de los sistemas de información crediticia y la eficacia de las leyes sobre garantías y quiebras para facilitar los préstamos. La ronda más reciente de recopilación de datos para el proyecto se completó en mayo de 2019. Consulte la metodología y el vídeo para obtener más información.
En todo el mundo, 23 economías aplicaron reformas que mejoraron sus sistemas de información crediticia en 2018/19. Una de las características más comunes de las reformas fue la ampliación de la cobertura de individuos y empresas por parte de los registros y burós de crédito. Este tipo de reforma se llevó a cabo en seis países en desarrollo, entre ellos Níger, Togo y Senegal. Estas tres economías son miembros de la Unión Económica y Monetaria del África Occidental (UEMOA). Cada uno de ellos aprobó leyes locales que permiten a la recientemente creada oficina de crédito, Creditinfo VoLo, recoger datos históricos más amplios. Níger y Togo también adoptaron reglamentos que permiten a las empresas de servicios públicos presentar los datos de los clientes a la oficina de crédito, aumentando aún más la cobertura de la oficina más allá del 5% de la población adulta de la economía.
Unificar préstamos
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